Ley para la digitalización del sector financiero: Implicaciones para las Fintech

El sector financiero se encuentra en plena transición hacia un nuevo marco normativo. Si en 2023 la regulación se centró en la sostenibilidad y las finanzas digitales, este año se espera la aprobación de una serie de textos legales. En este artículo abordaremos uno de los que más repercusión va a tener: El anteproyecto de ley y proyecto de real decreto para la digitalización y modernización del sector financiero.

En el momento de escribir este artículo, el texto se encontraba en fase de consulta pública (lo estará hasta el 30 de abril de 2024). Con ello, el Gobierno busca recoger las reivindicaciones, necesidades y opiniones de las personas y entidades interesadas en la citada norma.  La finalidad última es garantizar la seguridad y la protección del cliente.

Objetivos del anteproyecto de ley para la digitalización y modernización del sector financiero

¿Cómo afectará la regulación a las partes implicadas? Para responder a esta pregunta hay que empezar por repasar los objetivos de la consulta pública. Según se desprende del texto, son tres:

1. La transposición de directivas europeas relevantes para la digitalización y la modernización del sector financiero:

• DORA
• MiCA
• AMLD
• Directiva 98/266 (firmeza de la liquidación en los sistemas de pagos y de liquidación de valores)
• Directiva 2023/2864 (modificación de determinadas directivas referentes al establecimiento y el funcionamiento del punto de acceso único europeo).

2. La implementación de disposiciones contenidas en Reglamentos europeos relevantes para la digitalización y la modernización del sector financiero, tales como el 2022/2554 (DORA), el 2023/1114 (MiCA) y el 260/2012 (SEPA).

3. El análisis de las diferentes iniciativas nacionales en materia de digitalización financiera. Para ello, aborda cuatro temas importantes:

• La resiliencia operativa digital del sistema de pagos español.
• El régimen jurídico de la representación de valores negociables en criptoactivos y tecnología de registros distribuidos.
• El establecimiento de un punto de acceso único europeo para la información financiera y no financiera de los intervinientes en los mercados financieros.
• El sandbox financiero en España.

Resumiendo, la ley para la digitalización del sector financiero tiene como fin:

• Asegurar un sistema de pagos competitivo y al mismo tiempo, acorde a las necesidades de la ciudadanía.
• Garantizar la ciberresiliencia del sistema financiero.
• Aportar seguridad jurídica y protección a los inversores.

"Como regulador, resulta crucial para nosotros incentivar la innovación, para mantener un sistema financiero competitivo, estableciendo al mismo tiempo las cautelas necesarias para permitir un mejor funcionamiento del sector, garantizando la confianza y protección del cliente y previniendo riesgos sobre la estabilidad financiera" (Carla Díaz Álvarez de Toledo, directora general del Tesoro y Política Financiera)

¿Qué va a suponer para las empresas la ley para la digitalización del sector financiero?

No cabe duda de que el anteproyecto de ley y proyecto de real decreto para la digitalización y modernización del sector financiero ofrecerá diversas oportunidades para las empresas españolas. Especialmente para las orientadas a servicios de finanzas.

A continuación, listamos las principales implicaciones para un SaaS Fintech como Okticket.

Optimización de la eficiencia operativa

La digitalización de los servicios financieros facilita procesos más rápidos y eficientes, desde los pagos instantáneos hasta la gestión automatizada de las gestiones financieras. Con ello, se reducen significativamente los costes operativos empresariales.

Mayor acceso a financiación

Gracias a la implementación del punto de acceso único europeo, las pymes españolas podrán recabar más información clave para poder optar a financiación (tanto a nivel nacional como europeo).

Innovación en Productos y Servicios Financieros

Una vez haya un entorno normativo actualizado, las empresas podrán ofrecer alternativas a los productos financieros tradicionales (soluciones basadas en criptoactivos o tecnología blockchain, por ejemplo).

Expansión en servicios de ciberresiliencia

También es importante destacar la mejora de la resiliencia operativa digital de entidades e infraestructuras financieras. En este punto hay que recordar que se va a establecer un marco normativo nacional que sancionará los incumplimientos. También se designarán autoridades competentes para su supervisión.

Fortalecimiento de la ciberseguridad

La citada obligación de cumplir con estándares de ciberresiliencia más estrictos fomentará la adopción de mejores prácticas en seguridad cibernética en todas las empresas. Esto contribuirá a proteger la información sensible y a fortalecer la confianza en el entorno digital.

Promoción de la competitividad a nivel global

Las nuevas regulaciones europeas facilitarán la adopción de tecnología adaptadas. Como consecuencia, las empresas serán más competitivas en el mercado internacional.

Estimulación de la colaboración entre bancos y empresas Fintech

La digitalización y modernización del sector financiero requerirá de infraestructuras tecnológicas capaces de soportar todas las herramientas. Por tanto, subirá la demanda de soluciones que ofrezcan servicios en la nube y de plataformas de análisis de datos.

Conclusiones

En definitiva, las nuevas oportunidades que surgirán vendrán a fomentar un entorno empresarial más dinámico, resiliente y competitivo a nivel internacional.

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